Room tín dụng là gì?

Trong tiếng Anh, "room" có nghĩa là căn phòng, còn có nghĩa là phạm vi. Room tín dụng hay hạn mức tín dụng được hiểu đơn giản là giới hạn cho vay của một ngân hàng.

Room tín dụng được chính thức triển khai ở nước ta vào năm 2011 khi nền kinh tế quốc gia trải qua một giai đoạn biến động với tỷ lệ lạm phát vô cùng cao, nguyên nhân là do việc cung tiền gia tăng ở mức rất cao trong suốt nhiều năm. Nhằm hạn chế và ngăn chặn việc này xảy ra, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) luôn quy định tăng trưởng tín dụng tối đa vào đầu mỗi năm và đến nay vẫn tiếp tục áp dụng như vậy.

Room tín dụng ngân hàng được hiểu là giới hạn cho vay hay giới hạn cấp tín dụng của ngân hàng. 

Căn cứ vào mức tăng trưởng tín dụng của toàn kinh tế và sức khỏe tài chính, hiệu quả quản lý tín dụng, chất lượng tín dụng của các ngân hàng thương mại (NHTM) mà NHNN sẽ phân phối tỷ lệ room tín dụng cho các ngân hàng.

Ví dụ, đầu năm 2022, hạn mức tăng trưởng tín dụng của ngân hàng X là 9%, ngân hàng X có quy mô tín dụng là 150.000 tỷ đồng. Như vậy, trong năm 2022, ngân hàng X được cấp tín dụng tối đa là 150.000 x 109% = 163.000 tỷ đồng.

Hết room tín dụng là gì?

Hết room tín dụng, hay cũng có thể gọi là cạn room tín dụng – thuật ngữ để chỉ trường hợp ngân hàng đã sử dụng hết giới hạn tín dụng mà NHNN quy định trước đó và không thể tiếp tục cho vay. Việc ngân hàng hết room tín dụng gây ảnh hưởng lớn đến sự phát triển của ngân hàng cũng như các cá nhân, tổ chức có nhu cầu vay tín dụng, bao gồm cả những người vay mua nhà đất, những nhà đầu tư, doanh nghiệp bất động sản.

Như đã đề cập ở trên, tỷ lệ phân phối room tín dụng là bao nhiêu được NHNN đưa ra dựa trên sức khỏe tài chính của hiệu quả quản lý tín dụng của từng ngân hàng. Nếu NHTM được phân chia mức tỷ suất tăng trưởng tín dụng thấp hơn so với cùng kỳ năm ngoái hoặc thấp hơn các NHTM trong cùng hệ thống thì có thể hiểu rằng ngân hàng đó có mức rủi ro tài chính cao hơn trong quá khứ so với đối thủ cạnh tranh cùng mạng lưới.

Rủi ro này có thể đến từ việc ngân hàng cho vay lớn hơn nhiều lần so với vốn chủ sở hữu hoặc cũng có thể do ngân hàng cho vay tập trung vào các ngành có rủi ro cao như bất động sản, trái phiếu doanh nghiệp…

Nới room tín dụng là gì?

NHNN thường sẽ áp room tín dụng cho từng NHTM để quản lý rủi ro trong hệ thống NHTM liên quan đến việc cấp tín dụng, tránh trường hợp NHTM có quá ít vốn nhưng lại cho khách vay quá nhiều. Khi hết room tín dụng, NHTM không thể cho khách vay nữa, lúc này, các ngân hàng hết room tín dụng có thể yêu cầu NHNN nới room tín dụng. Nhu cầu này có được đáp ứng hay không còn tùy thuộc vào quá trình rà soát, kiểm tra của NHNN. Như vậy, nới room tín dụng ngân hàng hiểu đơn giản là việc NHNN tăng mức giới hạn cho vay của NHTM, đồng nghĩa với việc NHTM sẽ được pháp cho vay vượt quá hạn mức tín dụng. Đây được coi là tín hiệu đáng mừng cho các ngành bất động sản, chứng khoán khi có nguồn lực phát triển lớn hơn. Sau giai đoạn lợi nhuận bị chững lại, ngân hàng và doanh nghiệp bất động sản cũng có cơ hội khởi sắc trở lại.

Tuy nhiên, không phải ngân hàng nào cũng đều được nới room tín dụng như nhau. Chẳng hạn, những ngân hàng có vốn chủ sở hữu lớn, quản trị rủi ro tốt như VPBank, Vietcombank, MB… thường được cấp hạn mức tín dụng cao hơn.

NHNN nới room tín dụng cho các ngân hàng để đạt được mục tiêu điều hành chính sách tiền tệ.

Ngân hàng Nhà nước nới room tín dụng dựa trên 2 cơ sở chính:

• Kết quả xếp hàng từng ngân hàng theo các tiêu chí được quy định tại Thông tư 52/2018/TT-NHNN.

• Theo định hướng, chủ trương của Chính phủ. Chẳng hạn như chủ trương giảm lãi suất cho vay hỗ trợ người dân, doanh nghiệp, tiêu chí tổ chức tín dụng tham gia hỗ trợ xử lý các ngân hàng yếu kém. Đơn cử như Vietcombank và MB là hai ngân hàng nhận chuyển giao bắt buộc tổ chức tín dụng yếu kém cũng có lợi thế được cấp room tín dụng.

Tại Sao Cần Quy Định Hạn Mức Room Tín Dụng?

Room tín dụng được đặt ra nhằm quản lý chặt chẽ khả năng tăng trưởng và chất lượng tín dụng của hệ thống ngân hàng. Hai mục tiêu này luôn song hành với nhau.

Kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng

Tốc độ tăng trưởng tín dụng từng chạm ngưỡng 30-50% khi chưa có sự can thiệp của room tín dụng. Mức tăng trưởng này vượt quá khả năng quản trị của các NHTM gây ra nhiều hệ lụy cho ngành tài chính như lạm phát, mất cân đối vốn, mất khả năng thanh toán. Việc đặt ra room tín dụng là cần thiết nhằm

Đảm bảo chất lượng tín dụng

Room tín dụng giúp các NHTM ý thức được khả năng cho vay là có giới hạn nên sẽ cẩn trọng hơn khi lựa chọn khách hàng, đặt ra các tiêu chuẩn cho vay chặt chẽ và ưu tiê hồ sơ minh bạch, từ đó hạn chế phát sinh nợ xấu.

Ở phía người vay là cá nhân, tổ chức có hiểu biết về room tín dụng sẽ hiểu rằng ngân hàng chỉ có thể cho vay trong một giới hạn nhất định, từ đó cẩn trọng về số tiền vay cũng như phương thức sử dụng.

Bên cạnh đó, NHNN cũng có chính sách siết room tín dụng nhằm hạn chế sự tăng trưởng quá mức của một số ngành như chứng khoán hay bất động sản.

             >>> Xem thêm: Phân biệt các loại thuế

            >>> Tham gia cộng đồng kinh doanh: Vietnam Business News

Theo thanhnienviet.vn