Ngân hàng kiếm tiền bằng cách nào là thắc mắc của rất nhiều người. Hãy tìm hiểu chức năng, cách kinh doanh của ngân hàng trong bài viết dưới đây, bạn sẽ bổ sung thêm nhiều kiến thức hữu ích cho mình.

Ngân hàng là gì?

Ngân hàng là một tổ chức tài chính và trung gian tài chính chấp nhận tiền gửi và định kênh những tiền gửi đó vào các hoạt động cho vay trực tiếp hoặc gián tiếp thông qua các thị trường vốn. Ngân hàng là kết nối giữa khách hàng có thâm hụt vốn và khách hàng có thặng dư vốn.

Các ngân hàng được pháp luật quy định chặt chẽ về hoạt động, nhiệm vụ, bởi sức ảnh hưởng của chúng trong hệ thống tài chính và nền kinh tế. Hầu hết các ngân hàng hoạt động theo một hệ thống được gọi là hoạt động ngân hàng dự trữ phân đoạn, tức là họ chỉ nắm giữ một dự trữ nhỏ của các khoản tiền gửi và cho vay phần còn lại để kiếm lời. 

Một quầy giao dịch của ngân hàng Vietcombank

Các loại hình ngân hàng

Trên thế giới cũng như Việt Nam có nhiều loại hình ngân hàng khác nhau. Mỗi loại hình ngân hàng sẽ có những hoạt động chủ đao khác nhau, bao gồm:

Các loại ngân hàng bán lẻ

- Ngân hàng thương mại: thuật ngữ được sử dụng cho một ngân hàng bình thường để phân biệt với một ngân hàng đầu tư. Sau Đại khủng hoảng, Quốc hội Mỹ yêu cầu các ngân hàng thương mại chỉ được tham gia trong các hoạt động ngân hàng, trong khi các ngân hàng đầu tư bị giới hạn trong các hoạt động tại thị trường vốn. Vì hai loại ngân hàng này theo các hình thức sở hữu riêng biệt, một số người sử dụng thuật ngữ “ngân hàng thương mại” để chỉ một ngân hàng hoặc một bộ phận của ngân hàng mà chủ yếu là giao dịch với tiền gửi và khoản vay từ các đại công ty và doanh nghiệp lớn.

- Ngân hàng cộng đồng: Các ngân hàng hoạt động tại địa phương trao quyền cho nhân viên đưa ra các quyết định cục bộ để phục vụ các khách hàng và đối tác.

- Ngân hàng phát triển cộng đồng: các ngân hàng được quy định cung cấp các dịch vụ tài chính và tín dụng cho các thị trường hoặc cộng đồng dân cư ít được phục vụ.

- Liên minh tín dụng: các hợp tác xã tín dụng phi lợi nhuận được sở hữu bởi những người gửi tiền và thường cung cấp lãi suất dễ chịu hơn các ngân hàng vị lợi nhuận. Thông thường, quan hệ thành viên bị giới hạn trong phạm vi nhân viên của một công ty cụ thể, cư dân của một khu phố xác định, thành viên của một công đoàn lao động hoặc tổ chức tôn giáo nhất định, và gia đình của họ.

- Ngân hàng tiết kiệm Bưu chính: các ngân hàng tiết kiệm liên quan đến hệ thống bưu chính quốc gia.

Top các ngân hàng uy tín tại Việt Nam 2022

>>> Xem thêm: Phân biệt vay tín chấp và vay thế chấp tại ngân hàng

- Hoạt động ngân hàng tư nhân: các ngân hàng quản lý tài sản của các cá nhân giá trị ròng cao. Theo lịch sử, yêu cầu tối thiểu là có 1 triệu USD để được mở một tài khoản. Tuy nhiên, trong những năm gần đây, nhiều ngân hàng tư nhân đã giảm rào cản gia nhập xuống còn 250.000 USD cho các khách hàng.

- Ngân hàng hải ngoại: các ngân hàng nằm tại các nước có mức đánh thuế và rào cản quy định thấp. Nhiều ngân hàng hải ngoại về cơ bản là các ngân hàng tư nhân.

- Ngân hàng tiết kiệm: ở châu Âu, các ngân hàng tiết kiệm có lịch sử của chúng từ thế kỷ 19 hoặc đôi khi ngay từ thế kỷ 18. Mục tiêu ban đầu của chúng là cung cấp các sản phẩm tiết kiệm dễ dàng tiếp cận đến tất cả các tầng lớp dân cư. Ở một số nước, các ngân hàng tiết kiệm được tạo ra theo sáng kiến ​​công chúng; tại những nước khác, các cá nhân cam kết xã hội tạo ra các quỹ từ thiện để đưa ra cơ sở hạ tầng cần thiết.

Ngày nay, các ngân hàng tiết kiệm châu Âu tiếp tục tập trung vào hoạt động của ngân hàng bán lẻ: thanh toán, các sản phẩm tiết kiệm, tín dụng và bảo hiểm cho các cá nhân hoặc các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Ngoài việc tập trung bán lẻ này, chúng cũng khác với các ngân hàng thương mại bởi mạng lưới phân phối được phi tập trung hóa cao, cung cấp các tiếp cận cục bộ, khu vực và theo phương pháp tiếp cận trách nhiệm xã hội đối với kinh doanh và xã hội.

- Ngân hàng Hiệp hội xây dựng và Ngân hàng đất đai: các ngân hàng tiến hành các hoạt động ngân hàng bán lẻ liên quan bất động sản.

- Ngân hàng đạo đức: các ngân hàng ưu tiên tính minh bạch cho tất cả các hoạt động và chỉ làm những gì mà chúng cho là các đầu tư có trách nhiệm xã hội.

- Ngân hàng trực tiếp hoặc ngân hàng chỉ trên Internet là ngân hàng không cần bất kỳ chi nhánh ngân hàng vật lý nào, các giao dịch của chúng được hình thành và thực hiện hoàn toàn với các máy tính nối mạng.

Các loại ngân hàng đầu tư

- Ngân hàng đầu tư: các ngân hàng “bảo lãnh” (đảm bảo cho việc bán) phát hành cổ phiếu và trái phiếu, trao đổi cho các tài khoản riêng của chúng, tạo dựng thị trường, cung cấp quản lý đầu tư và tư vấn cho các công ty trên các hoạt động thị trường vốn như sáp nhập và mua lại.

- Ngân hàng bán buôn: theo truyền thống là các ngân hàng tham gia vào tài trợ trao đổi. Tuy nhiên, theo định nghĩa hiện đại, lại đề cập đến các ngân hàng cung cấp vốn cho các doanh nghiệp theo hình thức cổ phần chứ không phải là các khoản vay. Không giống như các hãng vốn mạo hiểm, chúng có xu hướng không đầu tư vào các công ty mới.

Kết hợp hai loại ngân hàng trên

Ngân hàng vạn năng, thường được gọi là các công ty dịch vụ tài chính, tham gia vào một số hoạt động ngân hàng. Các ngân hàng lớn này là các nhóm rất đa dạng, trong số các dịch vụ khác, cũng phân phối bảo hiểm do đó thuật ngữ ngân hàng bảo hiểm, một từ ghép kết hợp “ngân hàng” và “bảo hiểm”, có nghĩa rằng cả hai dịch vụ ngân hàng và bảo hiểm được cung cấp bởi cùng một tổ chức doanh nghiệp như vậy.

Các loại ngân hàng khác

- Ngân hàng trung ương thường do chính phủ sở hữu và chịu trách nhiệm, chẳng hạn như giám sát các ngân hàng thương mại hoặc kiểm soát lãi suất tiền mặt. Chúng thường cung cấp thanh khoản cho hệ thống ngân hàng và hoạt động như người cho vay cuối cùng trong trường hợp xảy ra khủng hoảng.

- Ngân hàng Hồi giáo tuân thủ các khái niệm của luật Hồi giáo. Đây là hình thức ngân hàng xoay quanh một số nguyên tắc cũng như được thành lập dựa trên giáo luật Hồi giáo. Tất cả các hành vi hoạt động ngân hàng phải tránh tiền lãi, một khái niệm bị cấm trong đạo Hồi. Thay vào đó, các ngân hàng kiếm được lợi nhuận (mark-up) và các khoản phí cho các tạo điều kiện tài chính mà nó mở rộng cho khách hàng.

Chức năng của ngân hàng

- Phát hành tiền, trong các hình thức tiền giấy và các tài khoản vãng lai cho séc hoặc thanh toán theo lệnh của khách hàng. Những yêu cầu này trên các ngân hàng có thể hoạt động như tiền bạc bởi vì chúng có thể thỏa thuận hoặc có thể chi trả theo yêu cầu, và do đó có ngang giá trị. Chúng là có thể chuyển nhượng một cách hiệu quả chỉ bởi việc giao đi, trong trường hợp của tiền giấy, hoặc bằng cách rút một tấm séc mà ngân hàng có thể nhận thanh toán hoặc trả tiền mặt.

- Hoạt động mạng lưới và giải quyết thanh toán – các ngân hàng hoạt động như các đại lý thu thập và trả tiền cho khách hàng, tham gia thanh toán bù trừ liên ngân hàng và các hệ thống giải quyết thanh toán để thu thập, trình bày, được trình bày với, và chi trả các công cụ thanh toán. Điều này cho phép các ngân hàng tiết kiệm các dự trữ được nắm giữ để giải quyết các khoản thanh toán, do các thanh toán tiền đi và về bù trừ cho nhau. Nó cũng cho phép bù trừ của các dòng thanh toán giữa các khu vực địa lý, giảm chi phí giải quyết giữa chúng.

Ngân hàng có vai trò quan trọng trong phát triển nền kinh tế

- Cải thiện chất lượng tín dụng – các ngân hàng cho vay tiền đối với các người vay thương mại và cá nhân thông thường (chất lượng tín dụng thông thường), nhưng là những người vay chất lượng cao. Cải thiện đến từ sự đa dạng hóa tài sản và vốn của ngân hàng mà cung cấp một bộ đệm để hấp thụ thua lỗ mà không vỡ nợ về các nghĩa vụ của nó. Tuy nhiên, tiền giấy và tiền gửi nói chung không có bảo đảm; nếu các ngân hàng gặp khó khăn và cam kết các tài sản là bảo đảm, nâng cao kinh phí nó cần thiết để tiếp tục hoạt động, điều này đặt người nắm giữ tiền và người gửi tiền ở một vị trí trực thuộc kinh tế.

- Không phù hợp trách nhiệm tài sản/Chuyển đổi đáo hạn – các ngân hàng vay nhiều hơn trên nợ nhu cầu và nợ ngắn hạn, nhưng cung cấp các khoản vay dài hạn hơn. Nói cách khác, họ vay ngắn và cho vay dài. Với chất lượng tín dụng mạnh hơn hầu hết người đi vay khác, các ngân hàng có thể làm điều này bằng cách tập hợp các phát hành (ví dụ như nhận tiền gửi và phát hành tiền giấy) và các chuộc lại (ví dụ như các rút tiền và chuộc lại tiền giấy), duy trì dự trữ tiền mặt, đầu tư vào các chứng khoán có thể trao đổi trên thị trường mà có thể dễ dàng chuyển đổi thành tiền mặt nếu cần thiết, và nâng cao kinh phí thay thế khi cần thiết từ nhiều nguồn khác nhau (ví dụ như thị trường tiền mặt bán buôn và thị trường chứng khoán).

- Sáng tạo tiền - bất cứ khi nào một ngân hàng cho ra một khoản vay trong một hệ thống hoạt động ngân hàng dự trữ phân đoạn, một tổng số tiền ảo mới được tạo ra.

Ngân hàng kiếm tiền bằng cách nào?

Ăn chênh lệch lãi giữa người vay và người gửi

Tức là người dân gửi tiền vào ngân hàng với lãi suất tương đối thấp sau đó ngân hàng lấy số tiền đó cho người khác vay với lãi suất cao. Hiển nhiên, người nhận được tiền lợi từ sự chênh lệch đó chính là ngân hàng.Thông thường lãi suất người gửi nhận được rơi vào 5-8%/năm. Khi đó, lãi suất cho vay lên tới 13-15%/năm, thậm chí là 30-40%/năm với khách hàng mua trả góp. Cách làm này khiến ngân hàng thu về khoản tiền lớn.

Ngân hàng kiếm tiền từ ăn chênh lệch lãi giữa người vay và người gửi

Ngân hàng thu phí dịch vụ

Dễ nhận thấy, mỗi lần bạn chuyển tiền từ thẻ này qua thẻ khác sẽ mất phí, hoặc rút tiền tại cây ATM, mở thẻ, phí duy trì tài khoản đều mất phí…. Số tiền bạn chi trả cho những dịch vụ này khá thấp. Tuy nhiên, mỗi ngày ngân hàng thực hiện rất nhiều giao dịch vì vậy số tiền cộng vào rất lớn, thậm chí lên tới trăm tỷ.

Không những vậy, hiện nay có nhiều ngân hàng chấp nhận bù lỗ để miễn phí mọi hoạt động. Từ đó thu hút đông đảo khách hàng dùng dịch vụ ngân hàng. Điều này đồng nghĩa với việc ngân hàng có thể cho vay nhiều hơn và số tiền lãi thu về lớn hơn rất nhiều lần.

Kinh doanh ngoại tệ, vàng

Đây là một trong những phương thức đầu tư phổ biến cũng như bền vững của người có tiền, đại gia. Vì vậy, với tiềm lực tài chính to lớn của ngân hàng, chắc chắn đây là hình thức đầu tư không thể bỏ qua.

Đầu tư chứng khoán

Đầu tư chứng khoán được coi là phương án kiềm lời cần có tầm nhìn xa trông rộng, có đầu óc và phân tích thị trường. Hiển nhiên, ngân hàng dư lực để thực hiện điều này. Cho nên, đầu tư chứng khoán không nằm ngoài phương án kiếm lời của ngân hàng.

 

Đầu tư chứng khoán cũng là cách ngân hàng lấy tiền đẻ ra tiền

Góp vốn cho một số doanh nghiệp

Góp vốn tương tự như việc bạn mua cổ phiếu hoặc trái phiếu từ doanh nghiệp. Khi ngân hàng nhận thấy tiềm năng của doanh nghiệp nào đó họ sẽ sẵn sàng góp vốn, đầu tư vào doanh nghiệp để ăn chia cổ tức (lợi nhuận) sau này.

Gửi tiền tại các ngân hàng khác

Trên thị trường có hàng ngàn ngân hàng cạnh tranh với nhau, vì vậy kiếm lời từ đối thủ luôn là phương án hữu hiệu.

Bài viết trên đây đã làm rõ những kiến thức cơ bản nhất về hoạt động của ngân hàng cũng như cách ngân hàng kiếm tiền. Hy vọng với những nội dung trên, bạn sẽ bồi đắp được cho mình thêm kiến thức mới và giải đáp được những thắc mắc của mình về hoạt động thực tế của ngân hàng. 

>>>  Tham gia cộng đồng kinh doanh lớn nhất Việt Nam: Vietnam Business News

>>>  Xem nhiều bài học kinh doanh, kinh tế hữu ích: Kênh youtube KIEN THUC KINH TE official