Lãi suất là một vấn đề bạn cần quan tâm tới khi đang có ý định vay ngân hàng. Nếu bạn không khéo léo chọn một ngân hàng có mức lãi suất phù hợp để vay sẽ dẫn đến khoản nợ của bạn nhanh chóng tăng cao. Vậy lãi suất các ngân hàng khi vay có cao không, hãy cùng tìm hiểu qua bài viết dưới đây.

Lãi suất vay ngân hàng là gì?

Lãi suất vay ngân hàng là số tiền mà bạn cần đóng định kỳ hằng năm so với số tiền mà bạn đã vay trước đó. Lãi suất các ngân hàng được tính theo tỉ lệ phần trăm so với vốn vay. Lãi suất vay ngân hàng sẽ có mức giá khác nhau, phụ thuộc vào chính sách và kế hoạch của ngân hàng nhưng phải tuân thủ quy định của nhà nước.

Hiện nay, trị giá lãi suất các các ngân hàng thương mại thường lên tới 45% một năm, con số này phụ thuộc vào từng ngân hàng bạn vay, chế độ ưu đãi, hình thức vay, cách tính hoặc tính chất khách hàng.

Lãi suất vay ngân hàng là số tiền bạn phải đóng theo định kỳ hằng năm

Hai hình thức vay phổ biến hiện nay

Các ngân hàng đều có nhiều hình thức cho vay với những mức lãi suất các ngân hàng khác nhau. Tùy theo nhu cầu và mục đích của bạn vay, hiện nay có hai hình thức vay phổ biến đó là vay thế thế chấp và vay tín chấp.

Vay thế chấp

Vay thế chấp là hình thức vay tải sản được đem ra đảm bảo trong thời gian vay, người vay phải có quyền sở hữu tài sản đó. Lãi suất vay ngân hàng thế chấp sẽ không thay đổi trong thời gian đầu, sau đó sẽ được thả nổi theo xu hướng thị trường.

Hình thức vay thế chấp thường phù hợp với các mục đích mua trả góp xe hơi, nhà ở, du học.. vì vậy lãi của các ngân hàng khi vay ở hình thức này thường dao động từ 10-16%. Ngoài ra, các ngân hàng còn sử dụng các ưu đãi khi sử dụng hình thức vay thế chấp ở mức thấp (khoảng từ 6% trở lên/năm).

 

Lãi suất vay thế chấp sẽ không bị thay đổi trong thời gian đầu

Vay tín chấp

Vay tín chấp là hình thức vay không cần tài sản đảm bảo hoặc bảo lãnh. Ngân hàng sẽ dựa vào sự uy tín cá nhân, năng lực trả nợ để xem xét và đưa ra quyết định thời gian vay và hạn mức có thể vay.

Hình thức vay này phù hợp với những ai có nhu cầu tiêu dùng, phục vụ đời sống như du lịch, cưới hỏi, mua sắm…. Lãi suất vay ngân hàng khi ở hình thức này là 16-25%, nếu bạn sử dụng ưu đãi thì dao động từ 10-16%.

Lãi suất các ngân hàng khi ở hình thức này sẽ được cố định trong thời gian vay, tiền lãi sẽ được tính theo dư nợ giảm dần (nói dễ hiểu là tính trên số tiền thực tế người vay còn nợ sau khi phần gốc đã được trừ đi một khoản trả trước đó).

Vay tín chấp phù hợp với những người có nhu cầu phục vụ đời sống

>>> Tham gia cộng đồng kinh doanh lớn nhất Việt Nam: Vietnam Business News

Các loại lãi suất vay

Lãi suất các ngân hàng hiện nay được chia làm ba loại bao gồm lãi cố định, thả nổi và hỗn hợp. Tùy thuộc vào mỗi sản phẩm tín dụng mà các loại sẽ được áp dụng khác nhau.

Lãi suất cố định

Bạn có thể hiểu đơn giản là mức lãi sẽ được giữ nguyên cho đến khi thời gian vay kết thúc., thường được áp dụng cho vay ngắn hạn.

 - Ưu điểm: vì lãi không thay đổi nên khách hàng dễ dàng tính được tất cả khoản chi phí liên quan đến khoản vay. 

 - Nhược điểm: khi lãi thị trường tăng hoặc giảm thì chi phí tiền lãi sẽ không thay đổi.

Lãi suất thả nổi

Bạn có thể hiểu đây là lãi suất các ngân hàng có thể thay đổi theo thời gian và có thể bị điều chỉnh, được áp dụng cho tất cả các khoản vay. Lãi thả nổi sẽ được tính theo lãi tiết kiệm kỳ hạn 12 tháng hoặc 24 tháng cộng với biên độ lãi.

 - Ưu điểm: vì có thể tăng giảm nên chí phí lãi khi đóng của khách hàng có thể điều chỉnh.

 - Nhược điểm: khách hàng khó dự tính được chi phí lãi của ngân hàng, đặc biệt khi lãi suất vay ngân hàng tăng thì chi phí vay của khách hàng cũng sẽ bị tăng cao.

Bạn có thể dễ dàng tính lãi suất cố định với số tiền mình vay
 

Lãi suất hỗn hợp

Là sự kết hợp giữa cố định và thả nổi, loại lãi suất vay ngân hàng này được áp dụng cho khoản vay trung gian hoặc dài hạn theo từng ưu đãi của ngân hàng.

 - Ưu điểm: ban đầu sẽ được tính theo lãi suất các ngân hàng cố định vì có ưu đãi lãi suất vay ngân hàng, giúp khách hàng giảm chi phí khi vốn vay gốc còn cao.

 - Nhược điểm: sau khi hết ưu đãi, lãi suất vay ngân hàng sẽ được thả nổi, đồng nghĩa với việc lãi suất các ngân hàng tại thị trường tăng thì mức lãi cũng sẽ tăng.

Bảng lãi suất vay của các ngân hàng

Lãi suất vay ngân hàng tư nhân 01/2023

Ngân hàng	Vay tín chấp (%/năm)	Vay thế chấp (%/năm)
VPBank	16,0%	6,9%
ACB	17,9%	9,0%
TPBank	10,8-17%	6,4%
HDBank	24%	6,8%
Sacombank	9,6%	8,5%
VIB	17%	8,3%
SHB	15%	8,5%
OCB	21%	5,99%
MSB	9,6-15,6%	5,99%
Techcombank	13,78-16%	7,49%

 

Lãi suất ngân hàng sẽ thay đổi theo thời gian, diễn biến thị trường và bị tác động bởi nhiều yếu tố khách quan, chủ quan khác nhau. Khi thay đổi lãi suất, ngân hàng sẽ thông báo công khai với khách hàng. Trên thực tế, người dân có thể căn cứ vào mức lãi suất để quyết định vay vốn hay gửi tiết kiệm ở ngân hàng nào phù hợp.

Lãi suất các ngân hàng thường có sự chênh lệch, nhưng đều phải tuân thủ quy định của ngân hàng nhà nước 

>>> Xem thêm: Phân biệt vay tín chấp và vay thế chấp tại ngân hàng

Ba cách tính lãi suất vay ngân hàng hiện nay

Khi bạn có yêu cầu về các khoản vay tại ngân hàng thì nhân viên sẽ là người tính toán để đưa ra các số tiền gốc, tiền lãi, thời gian… cụ thể nhất. Tuy nhiên, bạn có thể chủ động tính được lãi suất vay ngân hàng chính xác nhất thông qua ba cách sau.

Áp dụng công thức

Công thức tính lãi của ngân hàng sẽ phụ thuộc vào: số tiền vay, thời gian vay, lãi vay và loại hình vay.

Công thức tính theo dư nợ giảm dần:

 - Tháng đầu; số tiền vay ban đầu x lãi suất vay ngân hàng/12 tháng.

 - Tháng thứ 2: (số tiền vay ban đầu - số tiền gốc trả mỗi tháng) x lãi suất vay ngân hàng/12 tháng.

 - Tháng thứ 3: (số tiền vay còn lại - số tiền gốc phải trả mỗi tháng) x lãi suất vay ngân hàng/12 tháng.

 - Những tháng tiếp theo bạn tính theo tương tự như tháng thứ 3.

Công thức tính theo dư nợ ban đầu:

 - Lãi suất= số tiền vay ban đầu + lãi suất vay ngân hàng/12 tháng

Bạn có thể tính lãi suất dựa vào công thức tính để lên kế hoạch vay vốn

Dùng ứng dụng trên điện thoại

Hiện nay với công nghệ phát triển bạn có thể dễ dàng tính lãi suất các ngân hàng bằng ứng dụng trên điện thoại. Bạn chỉ cần tải app về sau đó nhập những số liệu thông tin cần thiết vào ứng dụng, ứng dụng sẽ tự động tính lãi suất các ngân hàng mà bạn vay.

Bạn có thể vào CH Play hoặc App Store để lựa chọn ứng dụng đảm bảo và phù hợp với cá nhân mình nhất.

Bạn có thể sử dụng ứng dụng tính lãi suất trên điện thoại

Sử dụng công cụ tính lãi suất các ngân hàng

Bạn có thể sử dụng công cụ tính lãi suất các ngân hàng tại website hoặc là ứng dụng ngân hàng. Bạn cần cung cấp các thông tin về khoản vay, thời hạn vay, lãi vay, hình thức vay để hệ thống có thể tính toán.

Những con số này chỉ mang tính chất tham khảo, để người muốn vay dễ dàng so sánh lãi suất vay ngân hàng với nhau.

Để chắc chắn bạn nên sử dụng công cụ tính lãi suất của ngân hàng mình vay

Các yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất các ngân hàng

Vấn đề lãi suất cũng bị tác động bởi nhiều yếu tố từ bên ngoài và bên trong, bạn có thể tìm hiểu các yếu tố sau để nắm rõ về lãi suất vay của ngân hàng:

 - Cung cầu vốn vay: là tổng giá trị mà ngân hàng cung cấp ra thị trường để giao dịch, lãi suất vay ngân hàng đều bị tác động bởi cung - cầu. Mức biến động này phụ thuộc vào chính phủ và ngân hàng nhà nước.

 - Lạm phát: khi tỉ lệ lạm phát tăng, mọi người sẽ dùng tiền để dự trữ hàng hóa hoặc các tài sản khác làm giảm nguồn cung cấp cho quỹ vay và gây áp lực.

 - Chính sách nhà nước: để đáp ứng mục tiêu kinh tế, nhà nước đưa ra các chính sách: tài chính, tiền tệ, thu nhập. Các chính sách này đều ảnh hưởng tới sự cân bằng của lãi suất.

 - Bội chi ngân sách: chính phủ sẽ phát hành trái phiếu để bù vào khoản bị thâm hụt khi bội chi ngân sách. Lượng cung trái phiếu tăng, giá trái phiếu sẽ bị giảm dẫn đến lãi suất của ngân hàng tăng.

 

Bạn cần chú ý những yếu tố ảnh hưởng đến lãi suất vay ngân hàng

Những điều lưu ý khi vay ngân hàng

Trước khi thực hiện vay vốn ngân hàng bạn cần lưu ý những vấn đề sau:

 - Xác định chính xác nhu cầu, khả năng thu nhập của cá nhân mình để cân đối khoản vay và điều chỉnh khoản vay một cách thực tế.

 - Tìm hiểu kĩ các mức lãi suất vay, hạn mức, các gói vay của ngân hàng để được nhiều lợi ích và phù hợp với cá nhân mình nhất.

 - Đọc và kiểm tra kĩ thông tin trên hợp đồng vay.

 - Kiểm tra kĩ số tiền đã giải ngân trên hợp đồng theo đúng thỏa thuận, nếu số giải ngân không khớp với hợp đồng phải khiếu nại ngay.

 - Yêu cầu nhận lại hồ sơ từ ngân hàng.

Với những thông tin trên, bạn cũng có thể hiểu được đinh nghĩa của lãi suất và những thông tin tham khảo về lãi suất vay ngân hàng ở thời điểm hiện tại. Trước khi vay bạn có thể tìm hiểu kí về những chính sách của những ngân hàng cho vay, từ đó có thể lựa chọn ngân hàng phù hợp nhất.

>>> Xem nhiều bài học kinh doanh, kinh tế hữu ích: Kênh youtube KIEN THUC KINH TE official